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房贷利率二选一?怎么选?听听专业人士的说法


发布时间:Mar 14, 2020 来源: 浙江新闻客户端
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文章摘要:个人房贷利率转换成LPR还是固定利率,这一切取决于你对未来的判断。

这些天,家有房贷的人都会遇到一个问题:“房贷利率,你是选LPR还是固定利率?”

原来,央行给“房贷族”出了一道选择题——房贷是选固定利率还是LPR浮动利率?

要做这道选择题,我们先来弄清楚,什么是LPR?

LPR为贷款市场报价利率,是央行2019年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。也就是说,选择LPR浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,影响月供多少。

如果选择固定利率,你的房贷就是维持着当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。也就是说,不管降息还得上调都跟你没关系,按照固定利率还完贷款就行。

需要强调的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

LPR还是固定利率?

那么,我们来好好看看,该如何做选择?

对于个人房贷利率转换成LPR还是固定利率更好,其实并没有定论。央行表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择,取决于自己的判断,也就是我们对未来利率走势的判断。

大体原则是:如果你判断市场利率会上升,选择固定利率可能更有利;如果你判断市场利率会下降,那么,转换为LPR可能更加地有利。

小编认为,对于我们老百姓,要判断未来二、三十年内中国加息还是降息,是一件太专业的事情,应该选择LPR还是选择固定利率,其实还可以有另外一种思路:那就是你对未来的不确定性有多厌恶。如果你觉得当前房贷还款压力不大,同时又担心未来利率上行导致房贷增加,甚至可能使家庭财务风险超出控制,那么,固定利率也是一个不错的选择,虽然这或许会让你错失利率下行的收益,但同时,它也帮你消除了未来几十年财务上的不确定性风险。

关于这个问题,我们也可以来听听专业人士的说法~

财经大V道哥:

如果您的房贷周期还比较长,那么您可以选择基于LPR的浮动利率。不排除今天LPR的基准利率5年期的4.85%,10年之后降到了4%,甚至20年之后可能降到了3%甚至更低,一切皆有可能。

而那些房贷极短期的朋友,如果您的房贷只剩一年、两年、三年,道哥认为选择哪种方式,影响都不是很大,毕竟利率的变化是缓慢的一个过程,不是一天发生突变的。

当然了,在面对今天的通货膨胀的压力比较大的情况下,选择固定利率损失是比较小的,比较踏实的。

某银行房贷部门负责人:

按照目前的形势,房贷一族选择LPR浮动利率可能更有利。因为从历史经验来看,经济增速从高速发展向中低速切换,为了保障经济活力,需要较为宽裕的市场流动性,中长期看利率走低的概率比较大。国际上的发达国家基本上都是低利率,甚至是负利率状态。所以,业内人士几乎达成一致,中长期看,选择挂钩LPR还是比固定利率好。如果近期就有提前还贷的打算,选择哪一个都差不多,除非发生恶性的通胀通缩,利率一般都不会在短期内急剧变化。

某股票与期货量化交易架构师:

近几年利率处于下行周期,但10年后呢?20年后呢?这些谁也说不准。

而选择固定利率可以看成是一种对冲思维:假如日后LPR利率真的降低了,虽然你绑了固定利率没享受到利率降低的好处,但你可以这么想:利率降低一般房价会涨,就算房价不涨租金也会涨,利率降低会吸引更多人贷款买房,而买房需求增加会推高房价,利率降低会推动通货膨胀,房租也会相应上涨,所以可以对冲掉。当然这只是一种心态,并不是真的就是对冲,对于刚需来说,房价涨跌实质影响不大,但至少证明了当初买房决策是对的。

如果选择LPR浮动利率,可以说,利率降低是双倍快乐,但如果利率提高也是双倍痛苦。我在资本投机市场打滚多年,深刻知道“确定性”宝贵且无价,所以,如果不存在太大资金压力的问题,我建议选择固定利率。


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