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房贷计息方式到底要不要换?读完这篇你就全明白了!


发布时间:Mar 5, 2020 来源: 2006
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文章摘要:

这几天,很多有房贷的市民都在讨论一个问题——“你的房贷,计息方式换了吗?”

  这源于央行发布的一则公告。2019年12月28日,央行发布,自2020年3月1日起对存量浮动利率贷款的定价基准实施转换,原则上整个工作将于8月31日前完成。

  这意味着基准利率将告别历史舞台。个人房贷将从传统的基准利率调整为“LPR+基点”的计息方式。而计息方式的改变,关系到很多市民的经济和生活状况。

  目前拥有央行基准利率的旧房贷,且尚未还清贷款的贷款人,既可以依旧选择固定利率进行计息,也可以选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息。

  不少人猜测,如果选择改变计息方式,说不定能省下一笔贷款利息;也有人七算八算之后,怀疑不做更换对自己更加有利。

  到底要不要更换计算方式呢?北高峰观察咨询了多位银行业内人士。

  今年年内计划还完房贷的

  无需更换计息方式

  市民在考虑选择哪一种方式计息之前,先需要明确基点,再考虑其贷款时的利率上浮或下调的具体情况。

  如果市民选择固定利率进行计息,其将继续按照现有的房贷金额继续还款,现执行的4.9%基准利率将不会改变。

  如果市民选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息,由于“LPR”为一个浮动值,那还款的金额,将随着LPR的浮动而产生变化。

  被称为贷款基准利率的“LPR”,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

  “LPR”的集中报价和发布机制,是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行算术计算,形成报价行的贷款基础利率、报价平均利率并对外予以公布。运行初期向社会公布1年期贷款基础利率。

  央行明确:2020年全年都是“过渡年”,全部已经产生贷款以去年12月20日公布的五年期“LPR”4.8%来进行转换。

  这意味着还款金额的变化,将会在2021年后产生。

  从现在起到今年8月31日,贷款人随时可以联系银行,办理转换计息方式。到了明年,就执行转换后的利率了。

  所以,对于有计划和能力在今年年内还完房贷的贷款者,建议就不要多此一举,别转换为“LPR+基点”的方式进行计息了。

  计划5年内还清贷款的

  选择“LPR+基点”可能省下一笔钱

  如果选择转换为“LPR+基点”的方式进行计息,需要明确新的利息计算方法。

  以4.8%作为反向基点为例,如果基准利率打8折者,基点为-0.88%,如果基准利率上浮20%者,基点为1.08%。

  此时,再结合2021年后的“LPR”,便可得出新的利率。具体的公式为2020年12月公布的“LPR”值加上对应的基点。

  这样一来,“LPR”的上下浮动情况显得尤为关键。“LPR”越低,贷款人的贷款利率也会下降,或许会比采用固定利率进行计息省下一笔钱;“LPR”越高,贷款人的贷款利率也会随之升高,不排除存在着远高于原固定利率的可能哦!

  2020年2月20日,央行公布的5年期“LPR”为4.75%,相比前期下降了5个基点。业内人士认为,结合近6个月的“LPR”走势来看,其正处于下行通道。

  同时,业内人士分析,从近几年经济政策和整体走势来看,降息将成为未来几年的大趋势,未来几年内“LPR”整体呈下行趋势。

  结合这一预判,那么,如果你是计划在未来5年左右的时间还清贷款的市民,选择“LPR+基点”的方式,省下一笔贷款利息是大概率事件。

  但问题是,普通市民的房贷,往往会选择20年甚至更久的还款期限,而远期的经济走势目前还难以预测,“LPR”的情况也难以预计。在这种情况下,选择更改为“LPR+基点”的计息方式,将存在多种可能。如果以后“LPR”上涨,贷款人有可能要支付更高的贷款利息。

  所以,如果贷款人觉得当前的房贷还款压力不大,又担心未来“LPR”上涨,那么保持固定利率,其实也是个不错的选择。这或许会让你错过 “LPR”下行的部分优惠,但也帮你消除了未来不确定的风险。


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